お金がないときって、時々ありますよね。今までは親に甘えていたけど、もう社会人にもなったらそうもいってられない。でも無いものは無い!貯金もないとなったらキャッシングしかないと思うのです。

でも、はじめてのキャッシングは不安がいっぱいのはず。まずお金を借りるという抵抗感。たぶん多くの人はお金を借りるのは良くない事と教わってきたはずです。その理由は借金をして家を失ったり離婚したりする人がいるからだと思います。人の連帯保証人には絶対なるなとか。借金を返せなくなったら怖い人に脅されるとか。。。

でも、キャッシングは上手に使えばとっても便利なものです。きちんとした知識を身につけてキャッシングを有効に活用しましょう。

申込みの手順

1. WEBから必要事項を記入して送信
2. 身分証明書をスマホの写真で送る
(借りる金額が50万〜100万円を超えると追加で収入証明書も要求されることもあります)

早いところは、この2ステップで後は審査結果を待つだけです。

早ければ1時間程度で指定の口座に振り込んでくれます。こんなに早くて逆に大丈夫だろうかと不安になる人もいると思いますが、誰にでもお金を貸している訳ではなくきちんとあなたの信用情報は調べられています。審査に通ったということはあなたには信用があるということです。

尚、1時間程度で融資されるのはアコムやプロミス、アイフル、モビットといったテレビCMでもよく見る「消費者金融」が多いです。お金を貸しているのは消費者金融だけではなく銀行カードローンもあります。銀行カードローンは審査にもう少し時間がかかって実際に融資を受けるまでには数日〜1週間かかるところもあります(銀行でも最短1日で貸してくれるところがあります。)

だったら、銀行より消費者金融で借りた方がいいじゃないかと思われたかもしれませんが、銀行カードローンは金利が低めという利点があります。銀行カードローンを選ぶ理由はそこにあります。でも、銀行カードローンは審査が厳しいと言われていますので信用力が問われます。でも申し込んでみないと分からないのではじめてお金を借りるという人はまずは銀行カードローンに申し込んでみるのもいいと思います。

ただ、急いでいる場合は金利は気にせず消費者金融に申し込んだ方が確実だと思います。

返済できなかったら怖い人が来る?

返済が滞ることは絶対に避けなければいけません。なぜなら次にまた借りるときに断られる可能性があるからです。それに、延滞の情報は個人信用情報という消費者金融や銀行で共有するデータベースに登録されますから、他の会社からも借りられなくなったりします。住宅ローンにも影響します。

しかし、返済できないからといってテレビドラマで出てくるような怖い人が取り立てにくることはありません。厳しい取り立ては法律で禁止されてますから少なくとも大手消費者金融や銀行はそういった取り立てはしません。もしそういう取り立てい合ったらすぐに弁護士に相談しましょう。

とはいえ、返済しないままにしておくと間違いなく財産が差し押さえされることになるでしょう。そうなれば会社もクビになることも考えられます。

いくら借りれるの?

キャッシングサービスによっても違いますが、限度額の最大は500万〜1000万というサービスが多いです。ただ、実際に借りれる金額は人それぞれです。消費者金融は法律で年収の1/3を超える融資はできないので年収が低い人はそれなりの金額までとなります。例えば年収300万なら100万円が限度です。

それに、はじめて借りるときは50万円以下という場合が多いようです。

ちなみに、限度額というのは最大で借りれる金額という意味です。例えば限度額50万円という契約になったら、50万円を借りないといけないというわけではなく、50万円の範囲内で必要なだけ借りればいいのです。今月5万借りて来月10万借りる、毎月2万円ずつ返済してボーナスの時まとめて返済するという感じの使い方になります。

それと毎月の返済額はトータルで今いくら借りているかということで決まってきますから、追加で10万円かりたから返済額がいきなり2倍になるということにはなりません。クレジットカードのリボ払いをイメージすればいいと思います。10万円借りても20万円借りても返済金額は同じか少し増えるだけ。その代わり返済回数も増えます。例えば、借り入れ残高が10万円までは毎月5000円、20万円までは毎月7000円といった具合です。各サービスにより違うのでよく確認して自分に合った負担のないサービスを選ぶといいです。

借りた事は家族や会社にバレない?

審査が通ると自宅に契約書やローンカード(ATMで使います)が郵送で送られてきます。それを見られて家族にバレるという人は多いと思います。家族に心配かけたくないのでバレないようにしたいという人は、審査が通った後の「契約」を無人契約機にするといいです。申込み時に「契約はどういう方法にするか」という選択肢がだいたいあるので、「無人契約機」を選んでください。無人契約機はその場で契約書やローンカードを受け取る事ができます。さらにその後すぐにお金を引き出す事が出来ます。

無人契約機のない銀行カードローンはどうしても郵送物が来てしまうところもありますが、消費者金融は無人契約機で郵送物なしに出来ます。

無人契約機を使わなくてもモビットの「WEB完結」のように郵送物なし、ローンカードも無しといったこともできます。ローンカードが無いので借り入れはネットのマイページから振込融資を申し込みます。返済は振込や口座振替です。ネットショップで使うときなど、振り込まれたお金をそのまままた振り込めますので逆に便利な場合もあります。

会社には在籍確認の電話がかかってきますが、個人名を名乗ってかけてくるためお金を借りていることは誰が電話に出ても分からないようになっています。また、本人が出なくても同僚が「いま外出しています」といった対応をすることでも、その会社に「在籍」しているという確認になるのでそれでOKです。外回りが多い人、出張中でも大丈夫です。


利息はどれくらい払うの?

利息は、限度額によって変わってきます。50万円以下なら消費者金融なら18%程度が普通です。300万円以上の限度額なら6%程度になりますが、そんなに限度額をもらえる人は稀でしょうから、ここでは金利18%で考えてみます。

利息は、借り入れ残高に金利÷12を掛けた金額になります。

例えば10万円借りていれば
100000×18%÷12 = 1,500円
が最初の月の利息になります。

これに元本分を足した金額がその月の返済額になります。
元本の返済分を3000円とすると、
1,500円+3,000円=4,500円
が初月の返済額になります。

翌月は10万円から返済した分を差し引いた金額に同じように金利÷12を掛けた金額が利息になります。

ただ、これは一般的なローンの返済額の計算方法で、実際には各キャッシングサービスで決まりが異なります。
例えばプロミスでは、

30万円以下の場合: お借入後残高 × 3.61% (1,000円未満切り上げ)

が毎月の返済額となります。
プロミスで10万円借りると、

100,000円×3.61% = 3,610円 -> 1,000円未満切り上げで 4,000円
が初月の返済金額になります。利息が17.8%なので
100,000×17.8%÷12 = 1483円が利息です。
つまり、元本返済分は 4,000 - 1,483 = 2,517円 になります。

翌月は元本分だけ借り入れ残高から減りますから、
100,000円 - 2,517円 = 97,483円に対して
同様の計算を繰り返します。

結構複雑ですが、「10万円借りたら毎月1,500円くらいが利息で借りたお金(元本)に上乗せして返さないといけない」という感覚を持っておくといいでしょう。20万円借りたら3,000円になります。返済が進むにつれ利息も減っていきます。

ボーナスなど余裕があるときに多めに返済すれば借り入れ残高が減るので利息も減ります。そうしていけば早めに返済が終わります。


尚、金利は利息制限法では上限金利を元本10万円を超えない場合、年20%、10~100万円未満で年18%、100万円以上で15%と定められています。

ですから、それ以上の金利を要求されたら違法業者です。よくテレビCMでやっている「過払い金の返金は・・・」というのはその昔法律が曖昧でグレーゾーン金利という高い金利でお金を借りていた人が過去に遡って返金請求できるというものです。現在はグレーゾーン金利はありませんから高い金利で借りてしまうかもという心配はありませんので安心してください。実際には最大で20%を取るところもなく、ほとんどが18%が最大金利になっています。




騙されたりしない?

このサイトで紹介するキャッシングサービスはどこも大手の会社なので騙されるということはあり得ません。ただ、このサイトに掲載されていない聞いた事も無いような消費者金融に申し込むのは危険です。特にはじめてのキャッシングであれば、有名どころに申し込むのが無難です。

聞いた事も無い消費者金融が全部悪い会社かというとそういうわけではありません。ほとんどはきちんと金融庁の許可を受けた中小の貸金業者でしょう。しかし、中には無許可で法外な金利をとったり、最初に保証金を要求して結局お金は貸してくれないといった悪質な業者がいるのも事実です。きちんと仕事をしていてはじめてお金を借りるなら審査は問題ないことが多い(金額次第)ですから、わざわざリスクをとって中小のキャッシングに申し込む必要はないと思います。銀行や大手消費者金融に申し込むのがベストです。



お薦めのキャッシング・カードローン

それでは、ここで安心して申し込めるキャッシング・カードローンのサービスを紹介します。

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※1 平日の14時までにWEB契約完了が必要。又はWEB申込後に自動契約機に行けば14時以降や土日祝日でもすぐ借りられる。
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
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*2 WEB完結申込の利用には三井住友銀行又は三菱東京UFJ銀行に自分名義の普通預金口座を持っていて且つ社会保険証(又は組合保険証)を持っていることが条件です。また、審査で確認が必要と判断した場合は電話連絡があります。
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